Table des matières
- Définition: financement de suivi
- Contrat d'épargne construction comme financement complémentaire
- Avantages
- Désavantages
- Questions fréquemment posées
Si le financement initial de la construction a pris fin, mais qu'il reste encore une dette, la question se pose du financement ultérieur. Cela doit être planifié tôt afin de choisir la meilleure option. Un financement complémentaire via le contrat d’épargne construction fait partie des options.
Définition: financement de suivi
Le rêve d'être propriétaire de son propre logement: un financement complémentaire devient nécessaire lorsque le premier financement de construction et le taux d'intérêt fixe expirent, mais que les dettes ne sont pas encore entièrement remboursées. Afin de payer la différence, il faut choisir la poursuite du financement. Il existe quatre options pour cela :
- Contrat d'épargne bâtiment
- Prêt à terme
- Rouler sur
- Restructuration de la dette
Lors d'une prolongation, le prêt existant auprès de la banque est prolongé. Le taux d’intérêt fixe étant expiré, le montant des versements peut changer. L'effort est ici le plus faible.
Pour refinancer votre dette, vous contractez un emprunt auprès d’une autre banque. Cette étape nécessite plus de préparation, mais peut en valoir la peine étant donné les meilleures offres.
Un prêt à terme est souscrit plusieurs années avant la fin du premier prêt. Il peut être souscrit auprès de votre propre banque ou d'une nouvelle banque et offre un haut niveau de sécurité.
Conseil:
Les conseils de différentes banques et prestataires ou d'un conseiller financier indépendant sont utiles pour choisir l'option la plus judicieuse dans votre cas individuel.
Contrat d'épargne construction comme financement complémentaire
Une option rarement mentionnée pour un financement de suivi est: Contrat d'épargne bâtiment. Les contrats d’épargne construction se composent de la phase d’épargne et de la phase de prêt. Durant la première phase, les sommes d'épargne sont déposées régulièrement. Cela continue jusqu'à ce que le soi-disant état de préparation à l'allocation soit atteint. À ce stade, la société de crédit immobilier peut accorder un prêt à faible taux d’intérêt qui peut être utilisé pour rembourser les dettes restantes existantes.
Avantages
Un financement complémentaire via le contrat d'épargne construction est particulièrement recommandé en cas de hausse des taux d'intérêt, car Faire en sorte que le contrat maintienne des taux d'intérêt bas sept à huit ans avant le prochain financement de suivi. Au début de la phase de prêt, les taux d’intérêt fixés au moment de la conclusion du contrat s’appliquent. Il existe également d’autres avantages tels que :
- Versement de l'épargne
- grande flexibilité
- haut niveau de sécurité
- aucune obligation d'achat
- Planification à long terme possible
- sécurité supplémentaire
Avec le contrat épargne construction, vous avez la liberté de ne pas accepter le prêt. Si les taux d'intérêt ont baissé entre-temps et qu'il est désormais plus judicieux de choisir une autre forme de financement complémentaire, l'épargne sera versée et sera donc disponible. La flexibilité financière est préservée.
Par rapport aux prêts à terme, les taux d’intérêt bas peuvent être maintenus encore plus longtemps. Le contrat d’épargne construction peut être conclu sept à huit ans avant le début du financement complémentaire. Pour le prêt à terme, la durée est de 66 mois ou 5,5 ans. Mais ce n’est pas facile car un prêt à terme ne peut être refusé que dans des cas isolés. Si les taux d’intérêt ont baissé et que vous souhaitez épargner grâce à d’autres financements complémentaires, cela n’est généralement pas possible.
Calculer le financement de suivi
Conseil:
Si vous connaissez la valeur de votre propriété, vous pouvez le faire avec un Calculez facilement le calculateur de financement ultérieur en ligne.
Désavantages
L’inconvénient le plus important d’un contrat d’épargne construction en tant que financement complémentaire est la durée et le timing. La phase d'économies durant sept à huit ans, le contrat doit être conclu à temps. À ce stade, la prévision de l’évolution des taux d’intérêt détermine si l’épargne constituée est rentable.
Notez également si le contrat d’épargne bâtiment est prêt à être attribué. Cela n'arrive que lorsque vous
- le solde minimum d'épargne
- le temps d'économie minimum
atteint.
De plus, le relevé d’épargne bâtiment issu du contrat n’est pas forcément disponible à temps. Les sociétés de crédit immobilier ne peuvent activer qu'un certain nombre de prêts au cours de chaque période d'attribution. Il existe donc un risque que vous deviez attendre plusieurs mois pour que les paiements commencent. Un financement provisoire est requis pour cette période. Cela signifie à son tour plus d’efforts, plus de frais et une charge globale plus élevée.
Conseil:
Malgré ses inconvénients, un contrat d’épargne construction constitue une garantie pour un financement ultérieur. Même si vous n'acceptez pas l'argent sous forme de prêt, il est disponible en option ou sera remboursé. Si les taux d’intérêt ont augmenté, le contrat d’épargne construction peut réduire significativement les taux.
Questions fréquemment posées
En cas de financement ultérieur via un contrat d'épargne construction, le prêt doit être conclu au plus tard huit ans avant la fin du prêt. Un prêt à terme peut être souscrit 66 mois avant la fin du prêt. La restructuration et la prolongation de la dette peuvent être utilisées peu de temps avant le changement nécessaire. Plus le financement ultérieur est planifié tôt, plus grandes sont les chances de voir les taux baisser lorsque les taux d’intérêt ont tendance à augmenter.
Les taux d'intérêt pour le financement de suivi se situent actuellement entre 3,5 et 4,0 pour cent, selon le fournisseur et la durée. Par rapport aux taux d’intérêt d’il y a dix ans, il y a eu une augmentation. On suppose que la tendance se maintiendra à la hausse au cours des prochaines années.
Oui, un financement ultérieur peut être refusé en cas d'entrées SCHUFA négatives, de charge mensuelle trop élevée ou de solvabilité limitée.
Mirko
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